Questions sur l'Assurance Habitation

En matière d'assurance habitation

• Quel genre d'assurance habitation ai-je ? 

  a) Certains contrats ne couvrent que les " risques désignés " ; en d'autres termes, si le risque (la cause des dommages) n'est pas mentionné dans le contrat, il n'est pas couvert. 

  b) D'autres contrats couvrent les risques désignés pour le contenu de votre habitation et " tous les risques " pouvant toucher le bâtiment proprement dit. Un contrat dit " Tous risques " couvre les sinistres résultant d'un grand nombre de causes mais au lieu de donner la liste des risques couverts, le contrat " Tous risques " énonce ce qui est EXCLU, c'est-à-dire NON COUVERT. 

  c) Il y a encore d'autres contrats qui couvrent tous les risques pouvant toucher tant le bâtiment que son contenu, sous réserve toutefois des mêmes exclusions. 

• Qu'est-ce qui n'est pas couvert par mon assurance habitation ? 

  Seul votre courtier peut répondre à cette question, car tout dépend du contrat que vous avez.

• Existe-t-il des risques contre lesquels je ne peux absolument pas m'assurer ? 

  Aucun contrat ne peut couvrir tout ce qui pourrait arriver. Et même si cela était possible, le tarif d’assurance habitation serait bien trop élevé pour qu'il serve à quelque chose. L'assurance est conçue pour les événements imprévus. Par exemple, il est généralement impossible de s'assurer contre les inondations, parce que la plupart du temps, ce genre de sinistre est inévitable. 

• Existe-t-il des garanties facultatives pour les risques qui ne sont normalement pas couverts par mon assurance habitation ? 

  Oui. Par exemple, si vous habitez dans une région connaissant des tremblements de terre, vous voudrez peut-être prendre une assurance contre les tremblements de terre. Ou si vous vous inquiétez des dommages que pourrait créer un drain obstrué, vous pouvez envisager une assurance contre les refoulements d'égouts. Discutez des options dont vous pouvez avoir besoin avec votre courtier.

• Quel genre de sinistre pourrait endommager ma maison et ne pas être couvert sauf si j'ai pris des dispositions particulières ? 

  Voici un exemple. Les dommages résultant du gel d'installations sanitaires intérieures sont considérés comme évitables. Donc, si vous vous absentez plus de quatre jours pendant la saison normale de chauffage, vous devez vidanger les installations ou faire vérifier tous les jours par une personne compétente que votre maison est chauffée. Si vous ne prenez pas ces dispositions et que vos canalisations éclatent, vous risquez de devoir tout nettoyer et en plus d'avoir à payer toutes les réparations. Renseignez-vous auprès de votre courtier sur les autres conditions qui pourraient s'appliquer dans votre cas.

• Y a-t-il d'autres biens qui peuvent nécessiter des compléments de garantie ? 

  Les montants de garantie prévus pour le remplacement d'argent volé, ou de tracteurs de jardin, d'embarcations ou de logiciels sont relativement peu élevés. Des limitations de garantie peuvent aussi intervenir en cas de vols de vélos, bijoux, montres, fourrures et collections de pièces de monnaie, de timbres et de cartes. Parlez à votre courtier des articles que vous désirez expressément faire couvrir.

• Qu'est-ce que la franchise ? Donnez-moi une idée d’un tarif d’assurance habitation avec diverses franchises. 

  Plus la franchise (la portion des dommages que vous devez payer vous-même) est élevée, plus la prime est basse. Comparez la prime avec différentes franchises et voyez si la baisse de prime vaut le montant plus élevé qui resterait à votre charge si vous aviez un sinistre.

• Ai-je droit à des réductions ou que puis-je faire pour avoir une réduction ? 

  De nombreux assureurs accordent des réductions aux assurés qui ont des maisons récentes, qui ont installé des systèmes de sécurité tels que détecteurs de fumée et alarmes anti-effraction, ou qui n'ont eu aucun sinistre depuis un certain temps. Certains accordent même des réductions aux non-fumeurs ! Vous pouvez donc, par exemple, cesser de fumer et faire installer un système d'alarme ! Dans tous les cas, veillez à profiter de toutes les réductions auxquelles vous avez droit.

• Sur quelle base les sinistres seront-ils réglés ? 

  En assurance habitation, la plupart des sinistres sont réglés sur une base dite de valeur à neuf, c'est-à-dire que le bien rendu inutilisable ou détruit est remplacé par un neuf aussi proche que possible de l'original en termes d'utilisation et de qualité. Certains contrats peuvent toutefois n'accorder que la valeur au jour du sinistre, c'est-à-dire la valeur du même bien à l'état neuf MOINS la dépréciation. Demandez à votre courtier quel type de contrat vous avez. Bien entendu, vous devez effectivement remplacer le bien sinistré pour que sa valeur à neuf vous soit payée.

• Quel genre de protection responsabilité civile ai-je, et pour quel montant ? 

  Vous êtes couvert pour les dommages matériels et/ou dommages corporels involontaires dont vous êtes légalement responsable partout dans le monde ainsi que les frais juridiques si vous êtes poursuivi. Un montant de garantie minimum d'un million de dollars est recommandé. Renseignez-vous auprès de votre courtier sur la garantie spécifique que vous accorde votre contrat.

• Je prends une année sabbatique, pendant laquelle je louerai ma maison. Mon assurance habitation couvrira-t-elle les dommages que mes locataires pourraient causer ? Et qu'arrive-t-il s'ils me volent mon téléviseur, ma chaîne stéréo ou mes meubles ? Ai-je besoin d'une assurance spéciale ? 

  Tout d'abord, en cas de changement majeur comme celui-ci dans votre vie, vous devez en avertir votre courtier d'assurance parce qu'il y a habituellement des restrictions dans un certain nombre de cas tels que le vol ou les dommages par les locataires. Il pourra vous expliquer quelles sont ces restrictions, vous permettant ainsi de prendre les précautions voulues. Voici quelques autres cas où il est souhaitable de contacter votre courtier:

  • rénovations majeures
  • échange temporaire de maison avec quelqu'un d'autre
  • travail à domicile
  • installation d'un système de sécurité
  • achat d'une résidence secondaire
  • achat d'un bateau, etc.

  Pour de plus amples renseignements sur l'assurance habitation (propriétaire ou locataire) dans votre région, contactez-nous ou demandez au Bureau d'assurance du Canada (BAC) la plaquette d'information L'assurance habitation – Questions et réponses ou visitez le site Web du BAC. Le BAC représente les compagnies d'assurance privées qui couvrent votre voiture, votre maison et votre entreprise. Pour plus d'informations sur ces questions ou sur les assurances autres que les assurances vie, appelez le bureau du BAC de votre région.
  
  

• Comment procéder à la résiliation d’assurance habitation ? 

  À la suite d’un déménagement ou encore d’un changement dans leurs besoins de protection, certaines personnes pensent qu’il vaut mieux résilier leur police d’assurance et en contracter une nouvelle. Avant de procéder à la résiliation d’assurance habitation, il y a bien des questions à se poser. En effet, les produits d'assurance comportent des aspects très complexes. De mauvaises décisions peuvent affecter votre bien-être financier. C’est pourquoi il est primordial d'obtenir l'avis de professionnels avant de prendre une décision.

  Contactez-nous afin de parler à un courtier; il saura vous éclairer sur les choix qui s’offrent à vous. Si, après avoir évalué toutes les options, vous décidez de résilier votre police, vous pouvez le faire à n’importe quel moment en envoyant un avis de résiliation d’assurance habitation à votre assureur. La résiliation prend effet dès la réception de l’avis par l’assureur. Cependant, sachez que si vous résiliez votre police avant sa date de renouvellement, vous devrez payer une pénalité à votre assureur.

• Quand mon assureur peut-il faire une résiliation d’assurance habitation ? 

  L’assureur peut procéder à la résiliation d’assurance habitation si la prime n’a pas été payée ou s’il y a aggravation du risque. Dans ce cas, la police prend fin 30 jours après la réception de l’avis de résiliation par l’assuré. Si votre assureur résilie votre police, il doit vous rembourser la prime que vous avez payée inutilement.

  Si cette situation vous arrive, ne paniquez pas ! Un assureur qui résilie votre police ne signifie pas que votre demeure n’est plus assurable  En effet, chaque compagnie a ses propres critères d’acceptation et de résiliation d’assurance habitation. De plus, certains assureurs vont réévaluer l’ensemble de leurs contrats périodiquement et résilier ceux qu’ils jugent plus à risques.

  Dès que vous recevez un avis de résiliation, assurez-vous de bien en comprendre les motifs. Contactez votre courtier d’assurance PMA pour souscrire rapidement une autre assurance afin d’être protégé adéquatement en tout temps.